यहां ऐसे तरीके दिए गए हैं, जो शेयर बाजार के दौरान सेवानिवृत्त लोग घोंसले के अंडों की रक्षा कर सकते हैं

संघीय ऋण-सीमा गतिरोध और एक संभावना का भूत मंदी क्षितिज पर शेयर बाजार के लिए अशांत समय आगे हो सकता है – और यह विशेष रूप से सेवानिवृत्त लोगों के लिए चिंताजनक है जो आय के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो पर भरोसा करते हैं।

सेवानिवृत्त लोगों को आम तौर पर सलाह दी जाती है कि वे अपने घोंसले अंडे के हिस्से के रूप में कुछ स्टॉक रखें। स्टॉक लंबी अवधि के विकास इंजन के रूप में काम करते हैं, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं नकारात्मक प्रभाव रिटायरमेंट के दशकों में इस तरह से कि नकद और बांड आम तौर पर नहीं हो सकते।

लेकिन निरंतर घाटे की अवधि के दौरान शेयरों से बहुत अधिक पैसा निकालना सेवानिवृत्त लोगों के लिए खतरनाक हो सकता है। के लिए जोखिम विशेष रूप से तीव्र है जो लोग हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं.

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सौभाग्य से, सेवानिवृत्त लोग उस जोखिम को कम कर सकते हैं।

मॉर्निंगस्टार में व्यक्तिगत वित्त और सेवानिवृत्ति योजना के निदेशक क्रिस्टीन बेंज ने कहा, “यदि आप सेवानिवृत्त हैं और अपने जीवन-यापन के खर्चों के लिए अपने पोर्टफोलियो से खींच रहे हैं, तो आपके पास वास्तव में दो बचाव हैं।”

उन बचावों में से एक निकासी के स्रोत को बदलना है – उदाहरण के लिए, स्टॉक के बजाय नकदी या बॉन्ड से खींचना। बेंज ने कहा कि आदर्श रूप से, सेवानिवृत्त लोग ऐसे परिसंपत्ति प्रकार से खींचेंगे जो मूल्य में गिरावट नहीं कर रहा है।

यह कभी-कभी एक कठिन प्रस्ताव होता है: 2022 एक दुर्लभ मामला था जब स्टॉक और बॉन्ड दोनों को भारी नुकसान हुआ.

बेंज ने कहा कि दूसरा बचाव यह है कि सेवानिवृत्त लोगों द्वारा अपने निवेश से निकाली जाने वाली कुल डॉलर राशि को कम किया जाए।

यहाँ इस मुद्दे की जड़ है: जब शेयर बाजार पीछे हटता है, तो निवेशकों को समान स्तर की आय उत्पन्न करने के लिए अपने अधिक स्टॉक बेचने चाहिए। जब बाजार अंततः स्थिर हो जाता है और सकारात्मक रूप से झूलता है, तो पोर्टफोलियो में विकास के लिए रनवे कम होता है।

यदि सेवानिवृत्त लोग सावधान नहीं हैं, तो यह गतिशील उनके बाद के वर्षों में अपेक्षा से जल्दी ही पैसे से बाहर निकलने का कारण बन सकता है।

इसके बारे में सोचने का एक तरीका यहां दिया गया है: सेवानिवृत्त लोग अक्सर अपनी वार्षिक निकासी की राशि a उनके पोर्टफोलियो का प्रतिशतशायद कहीं 3% से 5% की सीमा में।

शेयरों में लंबे समय तक गिरावट आने के बाद यदि कोई सेवानिवृत्त व्यक्ति उस पोर्टफोलियो से उसी डॉलर की राशि को खींचना जारी रखता है, तो वह शेयर 7% या 8% तक उछल सकता है, उदाहरण के लिए – एक शायद-अस्थिर राशि जो अनजाने में पोर्टफोलियो को प्रभावित करती है, डेविड ब्लैंचेट, प्रमुख ने कहा पीजीआईएम में सेवानिवृत्ति अनुसंधान, प्रूडेंशियल फाइनेंशियल की निवेश प्रबंधन शाखा।

कुंजी लचीलापन है, हद तक सेवानिवृत्त लोगों के पास विगल रूम है, उन्होंने कहा।

यहाँ कई चेतावनियाँ हैं।

एक के लिए, निकट अवधि में स्टॉक-मार्केट पुलबैक की गारंटी नहीं है। जून की शुरुआत में अमेरिकी सांसदों के बीच कर्ज की सीमा तय करने का समझौता हो सकता है और टाला जा सकता है संभावित वित्तीय अराजकता.

जबकि फेडरल रिजर्व के अर्थशास्त्री अमेरिका से उम्मीद करते हैं एक हल्की मंदी में झुकना इस वर्ष के अंत में, इसकी गारंटी नहीं है। अगर आर्थिक मंदी आती है तो न ही स्टॉक-मार्केट पुलबैक होता है; जबकि मंदी के दौरान शेयर अक्सर सिकुड़ते हैं, ऐसे उदाहरण हैं (जैसे 1980 और 1990 के दशक की शुरुआत में) जब मॉर्निंगस्टार के अनुसार ऐसा नहीं हुआ विश्लेषण.

इसके अलावा, युवा सेवानिवृत्त लोगों के लिए निकासी व्यवहार को समायोजित करना अधिक महत्वपूर्ण है – विशेष रूप से स्वस्थ लोग जो दशकों से अपने घोंसले के अंडे को टैप करने की उम्मीद कर रहे हैं।

इस पर विचार करो चित्रण चार्ल्स श्वाब से जोखिम का, जो $1 मिलियन पोर्टफोलियो और $50,000 वार्षिक निकासी (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) के साथ दो नए सेवानिवृत्त व्यक्तियों की जांच करता है।

उनके बीच एकमात्र अंतर तब होता है जब प्रत्येक को 15% पोर्टफोलियो हानि का अनुभव होता है। सेवानिवृत्ति के पहले दो वर्षों में 15% की गिरावट और उसके बाद प्रत्येक वर्ष 6% का लाभ होता है। दूसरे को पहले नौ वर्षों के लिए 6% वार्षिक लाभ, 10 और 11 वर्षों में नकारात्मक 15% रिटर्न और उसके बाद 6% वार्षिक लाभ है।

यहाँ किकर है: पहला निवेशक 18 साल बाद पैसे से बाहर हो जाएगा, जबकि दूसरे के पास लगभग 400,000 डॉलर बचे होंगे।

कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए दूसरों की तुलना में लचीला होना भी आसान हो सकता है।

उदाहरण के लिए, कुछ सामाजिक सुरक्षा, पेंशन या वार्षिकी जैसे गारंटीकृत आय स्रोतों से सभी या बहुमत या उनकी सभी आवश्यकताओं (जैसे भोजन और आवास लागत) को कवर कर सकते हैं। वे अधिक आसानी से स्टॉक या व्यापक निवेश पोर्टफोलियो से खर्च को कम करने में सक्षम हो सकते हैं, अगर यह बड़े पैमाने पर केवल छुट्टियों और मनोरंजन जैसी विवेकाधीन खरीदारी के लिए टैप किया जा रहा है।

वहाँ हैं कई दृष्टिकोण सेवानिवृत्त हो सकते हैं निकासी के साथ लचीला होना, जैसे “गार्डराइल” रणनीति या गिरावट के वर्षों में मुद्रास्फीति समायोजन से गुजरना।

ब्लैंचेट ने कहा, यहां अंगूठे का एक आसान नियम है: यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप साल-दर-साल एक सुरक्षित राशि निकाल रहे हैं, अपनी व्यक्तिगत जीवन प्रत्याशा का उपयोग करना।

(कई ऑनलाइन कैलकुलेटर हैं जो अनुमान लगाते हैं कि आप कितने समय तक जीवित रहेंगे – और इसलिए आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कितने समय तक बनाए रखना चाहिए। ब्लैंचेट अनुशंसा करते हैं एक्चुअरीज दीर्घायु इलस्ट्रेटर अमेरिकन एकेडमी ऑफ एक्चुअरीज एंड सोसाइटी ऑफ एक्चुअरीज से।)

गणना सरल है: 1 को अपनी जीवन प्रत्याशा से विभाजित करें, जो एक सुरक्षित पोर्टफोलियो निकासी के लिए एक उचित प्रारंभिक बिंदु (प्रतिशत शर्तों में) देगा।

उदाहरण के लिए, यदि कोई सेवानिवृत्त व्यक्ति अपनी दीर्घायु 20 वर्ष निर्धारित करता है, तो वे इस गणना का उपयोग करेंगे: 1/20 X 100। इससे 5% निकासी दर प्राप्त होती है।

ब्लैंचेट ने कहा, “निरंतर आधार पर निकासी दर का तापमान लेना वास्तव में महत्वपूर्ण है।”